债务分两类，一类是良性负债，另一类是恶性负债，我们主要服务的

群体是逾期群体，大家常见的房贷、车贷、包括企业债，如果收入及资产

是可以覆盖的负债，我们暂时不讨论。

我们讨论的是恶性负债，就是收入已经很难支撑的负债、企业的资产

和营收已经很难维持的负债类型。

个人负债形成的原因很多，我们从 20000 多逾期群体的负债类型来看，有

几大类：过度消费、家庭开支过大、家庭变故、生意失败、投资失败、赌博

类负债。

过度消费群体，主要 90、95、00 后居多，新一代的消费观念已经开始和欧

美接轨，不求每天如何，活在当下最重要，所以，没有节制的消费行为和收

入水平不高的矛盾，导致了许多年轻人超前消费，导致了逾期，比如信用卡、

网贷、高炮、校园贷、消费分期等，其中以贷养贷、违规的网贷高利贷平台

是这个群体逾期的重要原因，我们举例：10 个网贷平台总额 30 万，按照合规

4的利息 24%来计算，一年的利息接近 10 万，其中大部分的网贷平台的利息达

到36%-90%，加上砍头息，高炮等因素，有些平台综合利率超过 200%，甚至

到达 1000%，这里还有一个重要原因，互联网发展早期，监管的滞后性，导

致太多平台违规，综上所述，这个群体很难还清自己的债务，逾期更是不

可避免。

家庭开支原因及特殊变故，比如疾病、失业导致的逾期，也有不少的比

例，中国目前的家庭负债率呈逐年上升趋势，导致了突发状况容易导致债务

逾期。生意失败导致的债务逾期比例较高，大环境的经济形势、企业的转型

压 力、实体经济的不景气导致了生意和创业群体的逾期规模比例较大，再

加上国家层面的大众创业，因为创业本身具备很大的风险，像我一样，也是

经历了创业失败，尤其是刚刚大学毕业，缺乏社会经验和阅历，创业失败的

概率更是大大增加，作为一般年轻人或者家庭而言，创业的原始资金哪里

来？有些是自己的积蓄，有的是父母的支持、有些是朋友的支持、还有些就

是借贷，然而借贷的问题，对于一般创业者来说，融资贵、融资难的问题一

直存在，加上目前借贷的便捷，所以不可避免的会遭遇高息的风险，但是，

作为急切需要资金的借款人，没有这里面的意识和能力去判 断，直至逾期

的时候，很多人才发现，自己的资金成本是如此之高，很多逾期的朋友和我

沟通的时候会发现，自己借款 20 万，实际到手只有 15 万的情况不在少数，并

且，36 期的借款，还了 18 期，还要还的金额仍远远高于自己的到手金额。

还有一类就是投资失败的群体，常见的有P2P、各种资金盘、外汇、期

货、各种代理、各种数字货币等，这一类群体，往往对于项目风险把控能

力欠佳、个人的贪念导致了逾期，而且金额比较大，但是逾期后自己的收

入能力一般，导致债务窟窿，不少人，因此彻底放弃了重头再来的勇气。

除此之外，赌博类负债群体也占据相当大的比重，而且很大一部分群体都是

通过网贷信用卡的资金接触赌博，通过不断的撸网贷填补窟窿，网络赌博10

5赌10 输，但是，这是一个庞大的产业链，而且巨额的利润让一家又一家公司前

仆后继，赌博的最终结局无外乎两种，一种是重头再来，另一种就是妻离子

散、家破人亡。